O Custo Efetivo Total é uma métrica caracterizada pelo custo total do crédito, o que inclui encargos, juros, despesas e taxas relacionadas à operação. Nessa perspectiva, o CET é expresso em porcentagem anual de modo claro para que o consumidor tenha clareza de qual valor pagará pelo financiamento ou empréstimo.
Nessa perspectiva, é válido ressaltar que o CET considera, além da taxa de juros nominal, a taxa de juros efetiva, a taxa de abertura de crédito, os seguros obrigatórios, se aplicáveis, custos administrativos e outras tarifas cobradas pela instituição financeira.
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Cálculo do Custo Efetivo Total
O Custo Efetivo Total é um dos fatores mais essenciais para levar em conta nas diferentes ofertas de crédito. Isso porque uma instituição pode oferecer taxa de juros baixas porém, adicionar encargos e taxas que fazem com que o custo final fique ainda mais alto.
Aqui, é válido ressaltar que o cálculo exato do CET leva em conta a política de cada instituição bancária. Assim como citado acima, é feito por meio da soma de todos os custos que envolvem o crédito e esse valor é dividido pelo valor total financiado, levando em conta o prazo de pagamento.
Exemplos Práticos do Custo Efetivo Total
A título de exemplo prático, considere:
- Empréstimo – R$10.000
- Taxa de Juros – 2% ao mês
- Taxa de abertura de crédito – R$300,00
- Seguro – R$100,00
- Prazo – 12 meses
A partir desses valores, o cálculo do CET será superior à taxa de juros mensal de 2%, já que inclui taxas extras.
Ainda nesse contexto, é importante também, como já citado, verificar o CET das instituições antes de realizar o financiamento. Pensando nisso, trouxemos um exemplo prático de comparação para que você possa analisá-lo:
A ideia aqui é realizar um financiamento de um carro no valor de R$50.000. Considerando duas propostas, de dois bancos diferentes, tempos:
Banco número 1
- Taxa de abertura de crédito: R$500,00
- Juros: 1,2% ao mês
- Seguro: R$1.000
- Prazo: 36 meses
Banco número 2
- Taxa de abertura de crédito: R$700,00
- Juros: 1,0% ao mês
- Seguro: R$1.500
- Prazo: 36 meses
O Banco de número 2 tem uma menor taxa de juros, porém, os custos adicionais fazem com que o CET fique mais alto. O cálculo fica do seguinte modo:
- Banco número 1 – 1,5% ao mês – 19,56% ao ano
- Banco número 2 – 1,8% ao mês – 23,87% ao ano
De modo prático, o Banco número 1 é a escolha mais vantajosa, ainda que o juros seja maior, já que o CET é menor.
Dicas sobre o Custo Efetivo
As instituições financeiras informam, de maneira obrigatória, o CET em qualquer oferta de crédito. Assim, a informação fica localizada na proposta ou no contrato, o que garante total transparência dos custos envolvidos.
Logo, é importante uma leitura completa e atenta do CET, verificando todas as taxas e encargos detalhados no contrato antes de assinar. É válido ainda comparar propostas de diferentes instituições para fazer uma escolha mais econômica.
Depois da escolha, há, ainda, a possibilidade de negociar com a instituição financeira a fim de reduzir as tarifas adicionais e, também, as taxas administrativas. Por fim, certifique – se que o custo total do crédito caiba no seu orçamento antes de aderir a qualquer tipo desse e não subestime o prazo de pagamento, já que quanto maior, maior é o impacto dos juros e, também, as taxas no CET.
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