A margem consignável é uma das bases do crédito consignado. Embora muito comum, há características relevantes que devem ser levadas em considerável, como por exemplo o modo básico de calcular e o seu impacto em um financiamento ou, ainda, em um empréstimo consignado, isto é, toda relevância na sua capacidade de contratação de crédito.
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A margem consignável é, portanto, o valor percentual da sua renda mensal que poderá ser comprometido em descontos de financiamentos ou empréstimos consignados. É, portanto, o limite máximo que pode ser descontado da sua conta mensalmente pelas instituições financeiras sem que isso ultrapasse um valor já determinado da sua renda líquida.
No nosso país, a margem consignável já é regulada por rei e, assim, garante que o desconto das parcelas dos investimentos ou empréstimos consignados não ultrapasse um certo percentual da sua renda e, assim, não comprometa a capacidade de pagamento.
Como funciona a margem consignável
A margem consignável é relacionada a renda líquida mensal o cliente. Nesse sentido, a renda líquida faz referência ao valor recebido por você após as deduções fiscais, descontos de impostos, INSS, entre outros. Assim, tendo esse valor como base, é estabelecido um percentual máximo de comprometimento dessa renda para o pagamento dessas dívidas consignadas.
De maneira prática, se o cliente tem como renda líquida R$3.000, a margem fica em torno de 35%. Ou seja, até R$1050 pode ser destinado ao pagamento de parcelas de empréstimos consignados e financiamentos, que variam entre empréstimos pessoais, empréstimos para aposentados, crédito consignado com desconto em folha, entre outro.
Potenciais
Já em relação aos percentuais aplicados, esses levam em consideração o perfil do tomador e, também, o tipo de crédito. Nessa perspectiva, para empréstimos consignados de modo geral, como de trabalhadores com carteira assinada, a margem pode chegar até 35%, ficando dividido de dois modos, sendo eles:
- Até 30% para empréstimos pessoais ou, ainda, para crédito com desconto em folha.
- Até 5% para empréstimos para cartão de crédito ou ou cartões de crédito consignados.
Já em caso de pensionista do INSS ou aposentado, a margem tende a ser maior, podendo chegar até 40% da renda líquida, dividido em 35% de empréstimos consignados e até 5% para o pagamento de parcelas de cartão de crédito consignado.
É válido ressaltar ainda que, de maneira alguma, ocorre o comprometimento da renda em 100% com esse tipo de crédito, já que deve garantir que o tomador tenha recursos para despesas essenciais, garantindo segurança financeira.
Mais informações sobre margem consignável
Dentro das possibilidade oferecidas pelas instituições financeiras, há maneiras de liberar mais a margem consignável, se necessário.
Aqui, amortizar ou quitar empréstimos antigos, faz com que a margem consignável seja liberada, permitindo, assim, a contratação de novos empréstimos.
Além disso, em caso de aumento de renda líquida, o valor da margem também cresce, de maneira diretamente proporcional, assim, você tem margem para comprometer um valor maior com o crédito consignado.
É importante, ainda, revisar seu orçamento com frequência. Se você está comprometendo uma parte significativa da sua renda com esse tipo de dívida, é válido se organizar para saná – las, já que assim sua capacidade de crédito aumenta exponencialmente.
Portanto, a margem consignável é uma das ferramentas mais importantes para garantir a segurança e a acessibilidade do crédito consignado, sem que a saúde financeira do tomador seja comprometido de maneira geral.
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